Где взять кредит на машину под 0% годовых и во сколько он на самом деле обойдется.
Похоже, автокредиты становятся основным бизнесом для финучреждений, активно работающих с физлицами. По подсчетам Weekly.ua, сегодня занять на покупку железного коня можно более чем в тридцати банках. Причем на довольно лояльных условиях.
«За 2010 год рынок автокредитования проделал путь, на который до кризиса было потрачено несколько лет: от процентных ставок около 30% годовых в гривне и 40–50% авансового взноса, которые были в начале года, мы пришли к ставкам 16–17% годовых в гривне и авансовому взносу 10–20% стоимости автомобиля», — говорит руководитель направления автокредитования Астра Банка Виталий Жихарцев.
Но самое интересное заключается в том, что небывалого размаха достигла практика выдачи нулевых кредитов на автомобили, чего до кризиса не было.
Ноль настоящий и не совсем
Кредиты под 0% годовых сегодня рекламируют семь банков (см. таблицу). Такие займы можно разделить на два вида — настоящие нулевые и условно нулевые. По обоим банки заявляют процентную ставку 0%, а вот другие их условия отличаются кардинально.
Начнем с условно нулевых. Отличить их легко: такие ссуды предполагают ежемесячную комиссию, а еще они выдаются, как и простые автозаймы, на 5–7 лет и со скромным первым взносом в 20–30%. Словом, это обыкновенный автокредит, но процентная ставка по нему спрятана в ежемесячной комиссии.
Правда, банкиры не согласны с таким толкованием. «Обычно наличие ежемесячной комиссии по кредиту воспринимается заемщиком негативно, но у такой политики банков есть вполне резонное объяснение. Кредит фактически выдается на среднерыночных условиях, но его условия составлены таким образом, чтобы заемщику было выгоднее быстрее рассчитаться с банком. Ведь ежемесячная комиссия взимается только за фактический срок обслуживания займа, и никаких штрафов за досрочное погашение не предусмотрено», — говорит директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка Антон Шаперенков.
А вот при настоящем нулевом кредите ежемесячной комиссии нет, и основным платежом банку является разовая комиссия за рассмотрение кредитной заявки (до 4% от суммы займа). Здесь банк зарабатывает по-другому.
«Часто автосалон, заинтересованный в увеличении объемов продаж, компенсирует банку часть процентной ставки по кредиту», — объяснил Виталий Жихарцев.
«Компенсировать процентную ставку банку может и страховая компания, заинтересованная в увеличении продаж полисов. А иногда нулевая ставка устанавливается на определенный срок, по окончании которого входит в действие новая ставка, компенсирующая недополученную прибыль в льготном периоде», — рассказал начальник отдела департамента розничного бизнеса Укргазбанка Виталий Годун.
Еще одной отличительной особенностью нулевых кредитов являются крупные первые взносы (до 60–75%) и короткие сроки кредитования (два года максимум).
Сколько стоит ноль
Большинство из нас задается вполне резонным вопросом: действительно ли нулевой кредит — нулевой? Как мы уже выяснили, все зависит от условий. Реальная ставка по «поддельным» нулевым кредитам, как правило, оказывается на уровне обычного автокредита. Например, с помощью онлайн-калькулятора реальной ставки по кредитам на сайте ibank.ua мы выяснили: если банк обещает ссуду на семь лет с первым взносом 20% под 0,001% годовых, но с комиссией 0,95%, то реальная ставка составит 20,4% годовых.
Кстати, кредиты, которые мы сочли нулевыми (то есть с близкой к нулю ставкой, но без ежемесячной комиссии), тоже дорожают на 4–7% от одолженной суммы за счет разовой комиссии при ее получении. Расчет на ibank.ua показывает, что по автокредиту на год с первым взносом 50% и разовой комиссией 2,99% от суммы кредита реальная ставка составит 6,2% годовых.
Не стоит забывать и о сопутствующих расходах. Например, ни один банк не даст ссуду на покупку машины, пока заемщик не застрахует ее в определенной страховой компании (часть денег, заплаченных заемщиком за полис, достанется банку). Также заемщику придется купить полис автогражданки, потратиться на регистрацию машины и оплату услуг нотариуса. Согласно постановлению правления НБУ №168 от 10 мая 2007 года банки обязаны включать все эти и другие сопутствующие получению кредита расходы в расчет реальной ставки по кредиту. Банки это делают, но такую информацию печатают мелким шрифтом в договоре или отдельном документе. «Прячут» эту цифру не зря, так как она значительно больше красивой круглой ставки 0% годовых. Например, если вывести реальную ставку по нашему первому примеру (кредит на 7 лет, первый взнос 20%, ставка 0,001%, ежемесячная комиссия 0,95%) в соответствии с требованиями НБУ, получится не 20,4%, а до 38% годовых.
На 0% не хватит денег
Одолжить на покупку авто у банка под 0% может оказаться не только дорого, но и сложно. Придется либо внести довольно солидный первый взнос (до 75% от цены), либо, если взнос небольшой, вам предстоят большие ежемесячные платежи. Все это осложняется требованиями к заемщикам. После кризиса банкиры стали более придирчивыми и соглашаются давать в долг, только если доходы заемщика как минимум в два (а лучше в три!) раза больше платежа по кредиту. Причем они должны быть подтверждены справкой с работы или другими документами.
Возьмем для примера одну из кредитных программ Индэкс-Банка по автомобилям Suzuki и Mazda. Если вы захотите по этой программе купить машину за 160 тыс. грн. и заплатите 30% первого взноса, ваш ежемесячный платеж по кредиту на год составит 9333 грн. Для получения такой ссуды уровень ваших официальных доходов должен быть не ниже 19–20 тыс. грн. Если же внести 60%, банк сможет дать кредит уже на два года (ежемесячно придется платить всего 2667 грн.), а требования к уровню доходов снизятся до 5–5,5 тыс., что выглядит более реально.
КОММЕНТАРИЙ
Антон Шаперенков
директор департамента маркетинга розничного бизнеса VAB Банка
Количество отказов по любому виду кредитов зависит от рисковой политики того или иного банка, от клиента и продукта. Поскольку кредиты под 0% годовых, как правило, предлагаются заемщикам, готовым внести высокий первоначальный взнос, то есть достаточно надежным, уровень отказов по ним ниже, чем по клиентам с небольшим первоначальным взносом. В нашем банке он не превышает 5–10%.
Антон Погорелов
заместитель председателя правления Астра Банка
Нулевые автокредиты появились на рынке благодаря тому, что дилеры и автоимпортеры стали возмещать банку расходы, связанные с выдачей таких ссуд. Между тем ситуация в автопродажах постепенно улучшается, импортеры нацелены на повышение финансовых результатов от своей деятельности и уже не заинтересованы делиться с банками частью прибыли ради увеличения продаж. Мы ожидаем, что в нынешнем году доля нулевых кредитов будет уменьшаться, а в 2012 году банки и автодилеры могут вообще от них отказаться.
Автор: Полина Лисицына
По материалам:
finance.bigmir.net
Просмотров:
13915