В последнее время в Украине часто говорят о России: кто ругает, кто хвалит. 

Много разных мифов и страшилок приходится слышать. Оно и понятно: эмоции захлестывают, поэтому, наверное, стоит без политики и истерики сказать пару слов о том, как же обстоят дела в России по депозитам и кредитами для населения. И заодно сравнить с нашими депозитами и кредитами. Ибо ничто так хорошо не показывает людей разных стран, как их деньги, которыми они владеют, и которые они должны другим.

Украинцы и россияне хранят деньги в банке, и не только в трехлитровой.
Как известно, в Украине общая сумма депозитов населения на 1 июля 2013 года составляла около 51 млрд. в долларовом эквиваленте или около 1130 долл на одного жителя страны. В России на 1 июля 2013 года общая сумма депозитов населения составляла 488 млрд. в долларовом эквиваленте или около 3400 долл на одного жителя страны. Что уровень доходов в России больше чем в Украине никто спорить и не будет. Поэтому сумма вкладов существенно отличается. Хотя скорее всего и в Украине, и в России, посмотрев на эти показатели, скажут, что это очень мало, что это средний показатель, что есть много людей, которые не имеют депозитов, и есть люди, которых хранят на депозитах в банке миллионы и миллионы. Тут мы действительно близки по духу.

В Украине около 55% – это депозиты населения в гривне, а остальная сумма депозитов населения в валюте. В России все по-другому. Доля рублевых депозитов в России составляет 82%. Хотя лет десять назад и Россия тоже больше любила доллары. Все меняется.

Ставки по депозитам в России и Украине существенно отличаются. Согласно данным Центробанка России по итогам июля 2013 года средние ставки по рублевым кредитам на срок 1 год были на уровне 6,7% годовых. В Украине этот показатель 15,2%. Это средние показатели по отдельным банкам, могут быть отличия. В России можно найти банк, где привлекают депозиты в рублях по ставкам 10% годовых, а в Украине 20% годовых в гривне – тоже реальная ставка депозита. Хотя большие банки всегда жадничают. Не удивительно, что в России на блогах и форумах много обсуждают не курс рубль/доллар, а жадность банков, которые привлекают депозиты по ставкам ниже уровня инфляции. Хотя официальный уровень инфляции в России всего 3,5%. Но все хотят большие проценты получать по депозитам. Поэтому ведут такие дискуссии. По логике вещей в Украине не может быть недовольных процентами по депозитам. О таких высоких процентах российские вкладчики могут только мечтать.

В России около 70% всех вкладов населения приходится на первую двадцатку банков. В Украине группа больших банков, которая включает двадцать четыре банка, привлекла 90% всех вкладов украинцев. Концентрация вкладов населения в крупных банках характерна для всех развитых мировых экономик. Тут и Россия и Украина не исключение. Больше всего население доверят или думает что доверят крупным банкам, поэтому мелким банкам и приходится привлекать клиентов завышенными ставками и просто льготным сервисом. Но население все же с опаской смотрит на мелкие банки. И во много оно право.

В Украине Фонд гарантирования вкладов выплачивает вкладчикам разорившихся банков 200 тыс. грн, в России Агентство по страхованию вкладов выплачивает 700 тыс. рублей или 175 тыс. гривневом эквиваленте. В данном вопросе Украина щедрее. Но банки банкротятся и в Украине, и в России. Сейчас в России ликвидируется 114 банков, в Украине таких банков только 19 штук. Никто не застрахован от «токсичных» банков. Как ни старайся, как не контролируй, но время от времени некоторые банки умудряются обанкротится что в России, что в Украине.

В Украине физические лица по состоянию на 1 июля 2013 года были должны по кредитам банкам около 23 млрд. долл или 510 долл на каждого жителя страны. В России задолженность по кредитам для физических лиц на 1 июля 2013 года составляет 275 млрд. долл или 1920 долл на каждого жителя страны. Хотя и в России, и в Украине большая часть кредитов выдается не физлицам, а юридическим лицам.

В России доля ипотечных кредитов в общей структуре кредитов, выданных физическим лицам занимает 26%. В Украине этот показатель 32%. Хотя в отличии от России, объемы ипотечного кредитования растут, в Украине большей частью только погашают старые ипотечные кредиты. Стоило бы обратить внимание, что развитие рынка кэш-кредитов началось с России и уже Украина где-то в чем-то этот опыт переняла. Поэтому у нас фактически массовая выдача кэш-кредитов началась в 2010 году, в России такой датой можно считать 2004 год. Поэтому и такое интересное соотношение. У нас до кризиса вообще главную ставку делали только на ипотечное кредитование, в России же ипотеку развивали вместе с потребительскими кредитами.

Относительно ставок по кредитам в России и Украине. Все очень просто. Ставки по депозитам отличаются и ставки по кредитам отличаются. Согласно официальным данным Центробанка России средние ставки по кредитам за июль 2013 года в рублях составили 24%. В Украине этот показатель 27,5% годовых. Это средние показатели по всей банковской системе, с учетом кэш-кредитов и ипотечных кредитов.

Рынки разные. Но и общего тоже хватает. Любой банковских услуг имеет свои успехи и проблемы. Не бывает идеальных рынков, ни в России, ни в Украине.

P.S. В России банки уже давно имеют право выпускать свои банковские векселя и продавать их юридическим и физическим лицам. По итогам на 1 июля 2013 года российскими банками было выпущено в обращение 22 млрд. долларовом эквиваленте векселей. Довольно-таки популярный инструмент в России, а нашим банкирам еще придется его осваивать.

Александр Охрименко, к.э.н.

• Нравится
• Tweet