В середине июля многие украинские банки пересмотрели ставки по своим депозитам в сторону уменьшения, а условия – в сторону ужесточения.
Банки чувствуют себя все увереннее, поэтому могут себе позволить снижать проценты по вкладам. В некоторых из них ставки по депозитам в евро и долларах уже подобрались к среднеевропейским 2%. С одной стороны, это свидетельствует о консервативности банка, что не может не успокаивать вкладчика. С другой – вкладчику интересны высокие ставки, позволяющие обгонять инфляцию.
Ожидаемая в нынешнем году инфляция вряд ли превысит 10–12% годовых, что делает ставки по гривневым депозитам в 14–15% годовых вполне приемлемыми с точки зрения сохранения сбережений. Тем более что начавшаяся новая кредитная программа с МВФ даст правительству и Нацбанку валютные ресурсы, необходимые для поддержания курса национальной валюты.
Представленные в таблице «Что предлагают крупнейшие банки» максимальные и минимальные ставки по вкладам в крупнейших банках говорят о том, что банкиры и дальше станут снижать ставки по вкладам. Сейчас одни из самых высоких ставок предлагаются банками по вкладам на три месяца без права пополнения и с выплатой процентов в конце срока.
Далеко не все банки по более «длинным» вкладам предлагают более высокие ставки. Если же и предлагают выше, то ненамного. Такая процентная политика говорит о том, что банки предвкушают дальнейшее снижение депозитных ставок и не хотят перегружать себя вкладами, которые обходятся им дорого.
Особенно жесткие условия – у банков по вкладам с правом пополнения и снятия. Это и понятно – ресурсы, которые вкладчик может выдернуть из банка в любой момент, ценятся меньше всего.
«Деньги» не раз писали о том, что выбор депозита для размещения средств должен происходить в два этапа. Первый шаг – выбор группы банков, которым доверяешь больше. В украинских условиях – это непростая задача. Хороший для вкладчика банк имеет большой собственный капитал, влиятельных и богатых акционеров, а также не самую высокую по рынку долю депозитов в обязательствах банка.
После того, как такая группа банков-кандидатов сформирована, можно среди предлагаемых ими депозитов выбрать подходящие – по валюте, срокам, возможности пополнения-снятия, а также ставкам! Есть резон поинтересоваться – можно ли в данном банке пользоваться Интернетом для управления своими депозитами. Дело в том, что визиты в банк отнимают у вкладчика время, а значит, деньги. Поэтому возможность дистанционного управления вкладами очень интересна.
Несмотря на то, что в Украине работает более полутораста банков, для составления рейтинга были выбраны 16 банков – это крупнейшие украинские банки по классификации НБУ. Можно ли размещать депозиты в других банках? Конечно можно, если вкладчика устраивает финансовое состояние облюбованного банка и депозитные ставки в нем.
Однако банки из числа крупнейших испытывают более пристальное внимание к себе со стороны регулирующих органов, прежде всего – НБУ. Кроме того, банки из числа крупнейших располагают широкой сетью отделений и филиалов, также большинство из них предлагают развитые системы интернет-банкинга, что очень комфортно для вкладчика.
Собственно, описанные предпосылки и послужили основанием для того, чтобы составить рейтинг депозитных программ именно с участием крупнейших банков, а в качестве рассматриваемых депозитных программ – принять депозиты на 12 месяцев с правом пополнения и снятия, а также депозиты на 3 месяца с выплатой процентов в конце срока.
Как мы считали
Все рейтинги, составляемые журналом «Деньги», рассчитываются по прозрачным методикам – обычно мы их публикуем (как минимум на сайте www.dengi.ua ), если описание уж очень объемное.
Рейтинг – в два этапа. На первом мы ранжировали показатели депозитных ставок для каждого из вида вкладов (в разрезе сроков и валют). Соответственно, для каждого типа депозита рассчитывался рейтинговый коэффициент. Принцип его расчета прост: самый высокий процент по вкладу – 1, самый низкий – 0.
Таким образом, каждый банк получал шесть рейтинговых коэффициентов по депозитным ставкам (два вида вкладов, три – валюты).
Мы также оценивали возможность управления своими вкладами при помощи интернет-банкинга. Полноценная программа по интернет-банкингу оценивалась рейтинговым коэффициентом 1, а ее отсутствие – 0. Промежуточные значения свидетельствуют о серьезных ограничениях, сужающих возможность управления депозитами через Интернет.
Оценка финансового состояния банка – непростая задача даже для специалиста. Поэтому мы использовали два критерия. Мы полагаем, что чем меньше доля депозитов физлиц в обязательствах банка, тем лучше для вкладчика. Мы также полагаем: чем больше собственный капитал банка покрывает привлеченные депозиты физлиц, тем лучше.
Итак, в общей сложности каждому из участвующих в рейтинге банков присваивалось 9 рейтинговых коэффициентов: 6 – по ставкам, 1 – по интернет-банкингу, 2 – по отношениям вклады/обязательства и капитал/вклады.
Естественно, мы считали нужным при расчете итогового рейтингового коэффициента учесть каждый из 9 коэффициентов по-своему, со своим весом (см. «Весовые коэффициенты рейтинга»). При назначении весовых коэффициентов мы исходили из значимости соответствующих критериев рейтинга. Мы полагаем, что важнее всего для вкладчика в данном случае – ставки по гривневым депозитам. Затем – в долларах, а менее всего – в евро. Вклад финансовых показателей банка (отношения вклады/обязательства и капитал/вклады) тоже весьма велик. Но нужно понимать, что нет смысла делать еще большими соответствующие весовые коэффициенты, поскольку банки в список рейтингуемых и так отобраны по весьма жесткому критерию – они входят в группу крупнейших по классификации НБУ.
По материалам: Деньги
11.08.2010
Просмотров: 2922
Комментарии:
Смотреть также:
Новости в RSS | Добавить в избранное | Сделать стартовой
